В последние годы в прессе активно обсуждается так называемая «переплата» по ипотечным кредитам. Недавняя статья в одном из популярных изданий сообщала о том, что россияне в ноябре 2024 года в среднем переплачивали 470% от первоначального долга, а по состоянию на 2025 год этот показатель снизился до 324%, сообщает канал "Ипотека и недвижимость - ipotekahouse".
Часто термин «переплата» используется для обозначения суммы, которую заемщики выплачивают свыше основного долга, включая проценты. Однако важно осознать, что с юридической и финансовой точек зрения этот термин является не совсем уместным.
Что не так с термином «переплата»?
Первоначально стоит отметить, что процентные ставки по ипотечным кредитам представляют собой плату за пользование заемными средствами, а не некое дополнение, которое можно было бы считать «лишним». Эти проценты включают в себя не только риски банка, но и расходы на привлечение капиталовложений, что делает их стандартной практикой, закрепленной в договорах и подлежащей законодательству.
Согласно Федеральному закону №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», проценты по ипотечному кредиту четко определены как основная часть обязательств заемщика. В этом контексте, можно с уверенностью утверждать, что проценты не являются дополнительным бременем, а представляют собой легитимную часть финансового соглашения.
Ложные представления о переплатах
Упоминание термина «переплата» может создать ошибочное впечатление, будто заемщики выплачивают что-то неуместное или необоснованное. На самом деле, проценты — это своеобразная компенсация за предоставленные банком деньги, и их размер напрямую зависит от множества факторов, включая ключевую процентную ставку, уровень инфляции и кредитную историю заемщика.
Кроме того, важно отделять проценты от истинных дополнительных расходов. К ним можно отнести различные комиссии, страховые взносы или штрафы за несвоевременную уплату. Именно эти затраты можно рассматривать как «переплату» в более широком смысле, но они не тождественны процентам по ипотечным кредитам.
Переосмысляя финансовые стратегии
Использование термина «переплата» создает сложности при обсуждении финансовых стратегий. Когда речь идет о снижении переплаты, чаще всего обсуждают способы оптимизации выплат, такие как досрочное погашение или рефинансирование. Однако это не является сокращением законных процентов, а представляет собой способ улучшения условий кредита.
Для более точного понимания финансовых обязательств следует использовать термин «проценты по ипотеке» или «стоимость кредита». Это поможет избежать недоразумений и даст более четкое представление о фактических условиях кредита.
